對于網(wǎng)貸平臺的融資性信用保證保險業(yè)務，在賠付壓力逐漸顯現(xiàn)后，保險公司又陷入與合作平臺對簿公堂之中。
6月12日，在美國納斯達克市場上市的金融科技公司玖富(NASDAQ:JFU)公告稱，其子公司正因合同履約問題和人保財險廣東分公司相互起訴。該訴訟前景不確定，或會對公司的財務產(chǎn)生不利影響。目前，玖富尚未發(fā)布2019年年報以及今年一季度報，不排除與此相關。據(jù)了解，玖富旗下?lián)碛芯W(wǎng)貸業(yè)務平臺玖富普惠。
6月14日，人保財險回應稱，對于與玖富在合同執(zhí)行中出現(xiàn)的爭議，在雙方協(xié)商未果的情況下，為維護人保財險正當權益，通過廣州中院向玖富提起法律訴。人保財險已為該項業(yè)務合理提取準備金和撥備，本次訴訟不會對人保財險整體財務狀況產(chǎn)生重大不利影響。
雙方的發(fā)聲都未具體提及糾紛緣起的業(yè)務詳情。據(jù)券商中國記者了解，人保財險自2018年3月開始為玖富平臺提供履約保證保險，玖富是人保財險該業(yè)務的主要合作平臺之一。雙方的訴訟顯示出這一業(yè)務對應的信貸資金還款逾期壓力和風控壓力――特別是在經(jīng)濟下行壓力疊加疫情影響下。
玖富：起訴人保財險索賠23億，業(yè)績或受實質不利影響
玖富6月12日公告稱，近期，因人保財險廣東分公司未遵守“玖富直貸項目”項下雙方為未付服務費的支付方式而專門修訂簽署的補充協(xié)議，玖富數(shù)科集團(即玖富旗下子公司)已向北京一地方法院提起訴訟。
玖富公告，2019年，人保財險有義務在“玖富直貸項目”項下向玖富數(shù)科支付合作協(xié)議約定的服務費。該合作協(xié)議項下，人保財險雖已支付部分服務費，但剩下約22億元人民幣服務費尚未支付。其中約14億元未付服務費，本公司已記賬為應收賬款，并已確認全額估值準備;剩余未付服務費約8億元人民幣，由于未達到收入確認標準，本公司尚未確認。與人保的糾紛對本公司2019年的經(jīng)營成果和財務狀況產(chǎn)生了實質不利影響。針對此糾紛的訴訟，玖富數(shù)科要求人保財險賠償未付服務費及滯納金約23億元人民幣。
公告還披露，在玖富數(shù)科發(fā)起對人保財險的法律行動后，人保財險在廣州某地方法院對玖富數(shù)科和玖富數(shù)科的全資子公司北京玖富銀聯(lián)科技有限公司提起民事訴訟，聲稱第二個補充協(xié)議無效。人保財險要求玖富數(shù)科返還合作協(xié)議項下已支付的部分服務費和利息，并聲稱沒有義務支付未付服務費。
玖富表示，與人保財險之間的兩項訴訟尚處初始階段，目前無法確定任何一個訴訟的結果。如果公司在任何一項訴訟中不能全部或部分勝訴，或未能與人保財險達成對公司有利的和解，公司的經(jīng)營業(yè)績、財務狀況、流動性和前景可能會受到實質不利影響。
人保財險：因協(xié)商未果而起訴，訴訟不會對財務產(chǎn)生重大不利
針對上述玖富公告的訴訟一事，人保財險6月14日作出回應。
人保財險表示，公司開展業(yè)務一直秉承依法合規(guī)、重合同、守信用的原則，人保財險廣東省分公司在與玖富開展業(yè)務合作的過程中，也始終依據(jù)雙方簽署的技術服務合同認真履行約定的義務和責任。
對于合同執(zhí)行中出現(xiàn)的爭議，人保財險稱，廣東省分公司一直本著平等協(xié)商的原則與玖富積極溝通協(xié)調(diào)，在協(xié)商未果的情況下，為維護人保財險正當權益，廣東省分公司于2020年5月19日通過廣州中院向玖富提起法律訴訟，廣州中院于2020年5月21日正式立案，并已向玖富發(fā)出傳票。有關玖富向人保財險提起法律訴訟一事，人保財險至今未接到法院傳票，也未在法院公開渠道查詢到相關信息。目前人保財險對玖富的訴訟尚處初始階段，最終以法院判決結果為準。
人保財險還表示，已按規(guī)定為該項業(yè)務合理提取準備金和撥備，本次訴訟不會對人保財險整體財務狀況產(chǎn)生重大不利影響。
涉及保證保險，風險管控壓力驟升
玖富和人保財險的公告和說明內(nèi)容，都未明確提及糾紛的業(yè)務詳情，不過雙方業(yè)務交集在于網(wǎng)貸業(yè)務的保證保險，也叫融資性保證保險，即保險公司為融資方提供增信的一類業(yè)務。
2018年3月玖富普惠保障計劃升級后，引入人保財險為其平臺提供履約保證保險。截至去年，玖富還是人保財險信用保證保險合作的兩大主要網(wǎng)貸平臺之一。去年11月的人保開放日上，人保曾透露，對玖富的未到期責任余額有40多億。
玖富于2019年8月15日在美國納斯達克市場上市，目前尚未發(fā)布2019年年報和2020年一季報。其公告與人保的糾紛對公司2019年的經(jīng)營成果和財務狀況產(chǎn)生了實質不利影響，不排除年報未發(fā)布與人保訴訟事件有關。
而從玖富發(fā)布的2019年三季報看，2019年財務情況不如2018年同期。2019年第三季度，玖富凈利潤1051.7萬元人民幣，同比大幅下滑95.4%;2019年前三季度，玖富凈利潤7.09億元人民幣，同比下滑超過60%。
2019年三季報還披露，玖富平臺的貸款逾期率正在逐季向好。
玖富旗下互金平臺玖富普惠截至5月末的借貸余額為336.4億元，借貸余額筆數(shù)800.8萬筆，借款人數(shù)量304.9萬人，出借人數(shù)量36.4萬人，累計代償金額60.76億元。
人保財險2019年信用保證險保費為227.67億元，同比增長96.7%;賠付率上升17.9個百分點達到78.1%，該業(yè)務綜合成本率達121.7%，承保虧損28億元。融資類信用保證險，特別是線上的消費金融領域的業(yè)務增長較快，賠付率較高，是信用保證險賠付率高企的主要原因。今年以來，人保財險還對這類業(yè)務進行了調(diào)整。
券商中國記者采訪時了解到，近年來，由于融資性保證保險業(yè)務為小微企業(yè)和個人提供融資增信服務和為銀行的信貸資金損失提供風險保障，所以備受地方政府部門和融資雙方的青睞。目前，不少保險公司開展此類業(yè)務，但行業(yè)90%的業(yè)務份額都集中在四五家大型保險公司手中。
今年以來，受疫情影響，融資性保證保險的賠付率不斷上升。4月22日，在銀行業(yè)保險業(yè)一季度運行發(fā)展情況發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，受疫情影響，保險公司經(jīng)營波動加大，部分企業(yè)和個人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢，上升比例約50%。
銀保監(jiān)會5月19日發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，進一步提高融資性保證保險的經(jīng)營資質、降低承保限額、提高內(nèi)控管理要求等規(guī)定，控制業(yè)務風險。
據(jù)了解，目前，保險行業(yè)大部分公司均采取收縮業(yè)務規(guī)模、調(diào)整承保策略、足額計提未決賠款準備金等措施應對風險。
也有保險業(yè)界人士表示，融資性信用保證保險業(yè)務是作為貸款的一種增信而存在，對應的是信貸風險，要求險企對承保個體的信用狀況分析到位。即便是專業(yè)開展信貸業(yè)務的銀行機構，管控信貸風險都是難點，就更不用說是保險公司。更何況，信貸業(yè)務具有與經(jīng)濟周期對應的周期性特征，一旦經(jīng)濟進入下行期，即使對個人的信用狀況分析得再到位，也對抗不住系統(tǒng)性風險，違約率可能會很高。
