人類發(fā)展史的重大節(jié)點(diǎn)，必然伴隨著能源革命的重大突破，而能源上的突破往往在交通工具上得到最直觀的體現(xiàn)。正如煤炭之于火車、油氣之于汽車，立足當(dāng)下，在碳中和的全球共識(shí)下，以可再生能源為主的新型能源體系正在逐步構(gòu)建，新能源汽車成為了新的時(shí)代寵兒。

【資料圖】

根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-5月，我國(guó)新能源汽車銷量200.3萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)110%。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年二季度，我國(guó)新能源車保有量達(dá)到1001萬(wàn)輛，其中純電車占比81%。

值得一提的是，根據(jù)我國(guó)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》，至2025年，我國(guó)新能源汽車占新車銷量比例應(yīng)達(dá)到20%。這一目標(biāo)更是在今年4月已經(jīng)提前實(shí)現(xiàn)，新能源車正在以不可逆的趨勢(shì)快速增長(zhǎng)。

新能源汽車滲透率的快速上升，給整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都帶來(lái)了歷史性機(jī)遇，無(wú)論是上游零部件，中游的整車，還是下游的銷售、金融等配套服務(wù)均是如此。

其中，新能源汽車保險(xiǎn)尤為值得關(guān)注，為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)增量的同時(shí)，也給業(yè)內(nèi)帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

一、新能源汽車機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模近年來(lái)保持兩位數(shù)快速上升態(tài)勢(shì)，截至2021年末，新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)占比提升到近4.5%，同比增速近60%。

據(jù)申萬(wàn)宏源預(yù)計(jì)，十四五期間，新能源汽車保費(fèi)復(fù)合增速為47.6%，2025年新能車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1543億元，占總車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比例約為15.7%。

新能源汽車保險(xiǎn)就像一座亟待挖掘的金礦，幾乎已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)共識(shí)。不僅是保險(xiǎn)公司不斷推出各類新產(chǎn)品，特斯拉、蔚小理等車企也涉足其中，馬斯克甚至在去年的業(yè)績(jī)會(huì)上公開(kāi)表示，未來(lái)保險(xiǎn)將會(huì)成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占到整車業(yè)務(wù)的30%-40%。

但不可忽視的是，目前新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展還存在諸多問(wèn)題。

首先，新能源汽車的承保風(fēng)險(xiǎn)比較突出。根據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)論是賠付率、出險(xiǎn)頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險(xiǎn)數(shù)據(jù)均高于傳統(tǒng)汽車，三者險(xiǎn)方面新能源汽車的整體賠付率水平也要高于傳統(tǒng)汽車。客觀上，這會(huì)限制部分保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的意愿。

其次，建模難度高導(dǎo)致定價(jià)困難。新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)造以及動(dòng)力系統(tǒng)等與傳統(tǒng)燃油車差異較大，不同品牌之間差異會(huì)更大，過(guò)往燃油車方面可用來(lái)參考的數(shù)據(jù)較少，對(duì)于這樣的“新物種”產(chǎn)品進(jìn)行建模難度較高。而且新能源車銷量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，帶動(dòng)各家廠商爭(zhēng)先推出各類新車型，使得建模難度進(jìn)一步提升，也就導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)成為難題。

但問(wèn)題也意味著機(jī)遇，誰(shuí)能在新能源汽車保險(xiǎn)目前存在的諸多痛點(diǎn)中有所突破，就更能獲得這一波保險(xiǎn)增量市場(chǎng)的紅利更大的份額。

二、中再集團(tuán)率先提出解決方案

目前來(lái)看，中再集團(tuán)已經(jīng)做出了表率。

從根本上講，新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展的核心痛點(diǎn)，還是在于定價(jià)難的問(wèn)題。而要更妥善解決這一問(wèn)題，需要能在數(shù)據(jù)獲取、整合方面有充分優(yōu)勢(shì)，中再集團(tuán)的行業(yè)中立地位有利于其獲取相關(guān)信息。

值得一提的是，去年底中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》亦有中再的參與，也體現(xiàn)出了中再集團(tuán)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定方面的話語(yǔ)權(quán)。

7月5日，中再集團(tuán)旗下子公司中再產(chǎn)險(xiǎn)召開(kāi)了新能源汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新研討會(huì)，并于會(huì)上發(fā)布再保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)新能源汽車定價(jià)風(fēng)控模型——“再·途”新能源汽車定價(jià)模型，這不僅有利于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，更可以支持直保公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，并能幫助新能源汽車廠商完善客戶全生命周期服務(wù)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)與汽車行業(yè)的協(xié)同發(fā)展和融合創(chuàng)新。

該模型通過(guò)對(duì)6000多萬(wàn)條行業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、340多萬(wàn)條車機(jī)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)，采用GLM、GAM、隨機(jī)森林、Yolo、ResNet、Transformer等國(guó)內(nèi)外前沿精算和人工智能神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法訓(xùn)練融合而成，具有可解釋、高精度、可迭代等特點(diǎn)，有助于精準(zhǔn)識(shí)別并管控車輛風(fēng)險(xiǎn)，降低業(yè)務(wù)賠付率。

從場(chǎng)景定位來(lái)看，中再產(chǎn)險(xiǎn)此次推出的模型聚焦研究電池?zé)崾Э仫L(fēng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)保費(fèi)充足度和三責(zé)險(xiǎn)尾部風(fēng)險(xiǎn)三大領(lǐng)域，針對(duì)不同場(chǎng)景建立了相應(yīng)模型，并能夠匹配保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)風(fēng)控功能需求。中再將在技術(shù)輸出的同時(shí)提供全方位的再保險(xiǎn)承保能力，并同直保公司不斷優(yōu)化模型，提高模型的準(zhǔn)確性、先進(jìn)性，開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步鞏固技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)語(yǔ)

新能源汽車的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)的交通體系，車聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)更是有望將汽車產(chǎn)業(yè)帶入新的發(fā)展階段，但發(fā)展不是一蹴而就的，與之配套的新能源汽車保險(xiǎn)體系也需要不斷更新，滿足其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和節(jié)奏。

作為一個(gè)新生事物，新能源汽車保險(xiǎn)當(dāng)下確實(shí)存在一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，需要更多像中再這樣具備數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)來(lái)促進(jìn)行業(yè)進(jìn)步，共同做大新能源產(chǎn)業(yè)增量。

關(guān)鍵詞： 新能源汽車保險(xiǎn)方興未艾 中國(guó)再保險(xiǎn)(1508 HK)發(fā)布行業(yè)首